Это уже ты путаешь теплое с мягким, а именно банковский вклад и накопительное страхование. :) То, что тебе всучивали к банку отношение имеет только одно - юзают его клиентскую базу.
Про не смешивать это умно и правильно. Но тем не менее многие смешивают, и накопительное страхование жизни до недавнего времени в тех же Штатах было довольно популярно. У меня статистика есть, но старая, времен диплома.
Аннуитет, в общем. Про то, что оно есть за рубежами нашей родины, если надо, то ссылок я тебе накидаю.

Итого:
1) В банковском вкладе понятно, что штраф - не то, что ты кладешь, а процент, которого ты не получишь.
Со страховыми все совсем наоборот. Из твоего взноса платится вознаграждение агенту. Процентов 20, как минимум. Полатится в первые годы, а не по 20% много лет. Соответственно, выкупная сумма (а это чисто страховой термин) начинает появляться дай бог со второго года. Далее она увеличивается плавно.
Опять же, насколько я читала в американском учебнике по life insurance и на тематических сайтах, выкупная сумма не российское изобретение. Может, не с таком драконовском размере. Может, сейчас почти свели на нет и выходят их положения по другому (учебнику лет 10), не знаю. Но это - оттуда. Не расторгать договор в первые годы, а лучше взять ссуду - это наипервейший совет в статьях для начинающего застрахованного.
2) Помимо страховых программ есть пенсионные фонды. Это вообще другая петрушка. Судя по всему - тебе в них. Но это тоже не сам банк, кстати, отдельное юр. лицо.
Есть у Райфа, есть фонды под Тройкой-Диалог. Да масса их.