О пенсии. Ситибанк. Хозяйке на заметку.
Jan. 17th, 2006 06:11 pm![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
cheshire_pigЗакон парных случаев в действии. И получаса не прошло, как ушел от меня товарищ из Ситибанка, пытавшийся объяснить мне, насколько пенсионная программа его банка лучше всех других, как в ленте появляется ругань 
Медведя все о тех же пенсиях, хотя и сбоку.
Что касается ситибанковской пенсии (а также детских накопительных программ), то положение там грустное.
Во-первых, это не Ситибанк, а AIG. То есть, AIG продает свои пенсионные накопительные программы под вывеской Ситибанка, но если этот вопрос прямо не задать, то никогда и не узнаешь. Сам принцип мне знаком, разумеется, я сам так же часто работаю, но в моем-то случае мы - небольшая компания, нам такое сотрудничество прямо выгодно для самораскрутки и попадания к тем клиентам, которые иначе как с известными брендами работать не желают. А вот чего ищет и без того всемирно известная AIG в Ситибанке, мне несколько неясно. Ну да бог с ним с сотрудничеством, не оно там главное.
Во-вторых, что такое пенсионная программа, все представляют? Ну да, ежемесячно (можно чаще или реже, но каждый месяц просто удобнее в силу графика выплаты зарплаты) на ваш пенсионный депозит поступает некоторая сумма. Вы ее вносите, работодатель ваш или мафиозный босс отчисляет с доходов порнобизнеса - никого не интересует. Интересует, чтобы годовые суммарные отчисления были не меньше, чем 30000 рублей. Давайте условно считать эти деньги штукой баксов. Смысл пенсионной программы в ее долгосрочности: есть программы на 20 лет, а есть до достижения определенного возраста: 55, 60 или 65 лет. На выбор. Банку это выгодно понятно почему: долгосрочный актив, который будет дольше работать. Вам это может быть выгодно по разным причинам. Самая важная причина, как, например, в том же Израиле, где пенсионные отчисления не облагаются подоходным налогом, а сам налог высокий, это возможность получить хоть и через несколько лет, но существенно больше (на 35%), чем сразу, к тому же плюс проценты. Что же касается России, то здесь эта причина не действует: за редкими исключениями предприятия не сотрудничают, насколько мне известно, с частными пенсионными программами, потому что обязаны участвовать в обязательной государственной (куда отчисляют целое состояние, что-то около 14 долларов в месяц), а 80% бизнесов платят "черную" зарплату, а значит, соображения выведения денег из налогооблагаемых сумм для них нерелевантны. Так что люди, которым в самом деле видится правильным спасать утопающих силами самих утопающих, желательно начав на берегу, должны вносить деньги, с которых налог либо уже уплачен, либо не платился и не должен был. Одного большого плюса мы уже не имеем.
А вот в-третьих, товарищ меня несколько изумил.
Нет, я все понимаю и знаю, что вынуть деньги из пенсионной программы сложно. Банки крайне неохотно идут на это, а если идут, то обусловливают подобный шаг довольно серьезными штрафными санкциями. Самая штрафная из санкций: нет проблем, вам отдадут ваши деньги, но с них придется заплатить налог. Который ты не платил при перечислении денег, потому что смотри выше. Ну то есть, подождал бы сколько нужно (семь, кажется, лет) - получил бы все сполна. А так - верни государству причитающееся. Ну, обидно, да, но справедливо. По крайней мере, глаза на лоб не вылазят.
А вы знаете, какие штрафные санкции существуют в Ситибанке? А? Все сидят? Девушка, вот вы, с сиськами в розовой кофточке - села, я сказал! (с) Так вот, если вам вздумалось срочно прекратить пенсионную программу до истечения первых двух лет - далее читать внимательно - вы не получите ни копейки, потому что весь ваш вклад теряется! Весь! Если вы два года откладывали по сто баксов в месяц, и на двадцать четвертом месяце случилось нечто, не дай бог, что потребовало всех денег, и вы пришли в банка прекращать программу - считайте, что вы просто подарили 2300 ваших долларов банку. И все, с концами. Я сперва решил, что ослышался, и переспросил. Потом я решил, что чего-то недопонял, и еще раз переспросил. Нет, мне оба раза разъясняли именно это. Фамилия и телефон "Специалиста по продажам страховых и инвестиционных программ" (так на визитке) - у меня, по требованию могу поделиться. Это если кому придет в голову, что я выдумываю или трагически ошибаюсь. Если же вас припекло только на третий год программы, то вам еще повезло: вы получаете так называемую "выкупную сумму", которая для третьего года составит 30% от накопленного на тот момент вклада. 70%, соответственно, теряется. Вот единственное, чего я не уточнил, это теряются ли и проценты, накапавшие на этот вклад за прошедший период, или их все-таки великодушно отдадут. Благодетели да и только. Через 5 (пять) лет выкупная сумма составит уже столько, что вместе с процентами, набежавшими на ваш депозит за это время, сравняется со взносом за эти пять лет. То есть, если пять лет назад вы начали откладывать деньги, то сегодня, если вам необходимо их снять, вы получите ровнехонько номинал вашего суммарного вклада. Без компенсации инфляции, без процентов, без ничего. В чулке эти деньги пролежали бы с тем же успехом, да вы еще и кучу времени сэкономили бы на хождении в банки и подписании бумажек. Что, учитывая распространенное мнение о качестве обслуживания в Ситибанке, есть немалая экономия нервов и времени.
Нет, но каково, а? Несите ваши денежки, называется.
Ну и в-четвертых. Все замечательно до тех пор, пока с вами ничего не случается. А если случается, то вам предлагают тут же застраховать вашу программу - разумеется, в компании AIG. Компания предлагает вам, прежде всего, страховку на случай смерти. В этом случае весь вклад, каким он был бы к окончанию срока действия программы, достается вашему наследнику. Как его там по-научному? Бенефициант? Бенефициарий? Обенефиченный? То есть, если у вас программа на 20 лет, и ежемесячно вы платили по 100 долларов, этот самый наследник получит 1200х20=24000 долларов. Плюс проценты за весь срок, который программа отмотала при вашей жизни, но не плюс проценты за оставшееся до 20 лет. В принципе, не так плохо, на первый взгляд, но вообще-то странновато. А если владелец программы умер не через год после начала программы, редиска живучая, а за месяц до окончания? Тогда щедрая компания AIG выплатит ему от себя аж еще один дополнительный взнос.
Второе, что предлагает компания AIG, это страхование вкладов. То есть, если вы, не дай бог, потеряли трудоспособность, компания будет честно выплачивать от вашего имени взносы весь положенный срок, и на эти взносы будут капать проценты. После всего предыдущего этот пункт серьезно меня насторожил именно тем, что оказался подозрительно похож на аналогичные пункты нормальных страховых договоров. То ли мне что-то не так объяснили, то ли я что-то не так понял. Зато вот страховая премия порадовала. Она составляет, оказывается, 10% от вашего вклада. То есть, если я вкладываю в год $1000, с этой тысячи сразу снимаются $100 страховой премии. Остается, как нетрудно посчитать с помощью куркулятора, $900.
Процент, как мне было объяснено, программа имеет плавающий. Ну, это ладно, это нормально, хотя странно, что клиенту не дают выбирать между фиксированной и плавающей процентной стаквой. В этом году, например, он составил %7,2. Инфляция, напомню, составила %10.8. Итого, мы теряем десять процентов от суммы вклада сразу, на страховку, и еще 3.6 процента от оставшегося на разнице между процентной ставкой и инфляцией. И так будет продолжаться каждый год. Такими темпами как бы еще не остаться должником банка в конце срока, а?
А-а, да, есть еще и в-пятых, но это специфично уже не только для Ситибанка, но для России в целом. Разумеется, никаких гарантий сохранности ваших денег сверх обещанных законом 100000 рублей (~$3500) вам никто не дает.
На мою просьбу назвать хоть одно преимущество этой пенсионной программы перед любым долгосрочным вкладом в практически любом банке, товарищ замялся и пообещал выяснить. Разве что простота - один раз все сделал, и спи до пенсии спокойно, но по мне уж лучше каждые три или пять лет подсуетиться и не иметь сомнений в том, что к нужному моменту именно банк окажется должен мне, а не наоборот.
Медведя все о тех же пенсиях, хотя и сбоку. Что касается ситибанковской пенсии (а также детских накопительных программ), то положение там грустное.
Во-первых, это не Ситибанк, а AIG. То есть, AIG продает свои пенсионные накопительные программы под вывеской Ситибанка, но если этот вопрос прямо не задать, то никогда и не узнаешь. Сам принцип мне знаком, разумеется, я сам так же часто работаю, но в моем-то случае мы - небольшая компания, нам такое сотрудничество прямо выгодно для самораскрутки и попадания к тем клиентам, которые иначе как с известными брендами работать не желают. А вот чего ищет и без того всемирно известная AIG в Ситибанке, мне несколько неясно. Ну да бог с ним с сотрудничеством, не оно там главное.
Во-вторых, что такое пенсионная программа, все представляют? Ну да, ежемесячно (можно чаще или реже, но каждый месяц просто удобнее в силу графика выплаты зарплаты) на ваш пенсионный депозит поступает некоторая сумма. Вы ее вносите, работодатель ваш или мафиозный босс отчисляет с доходов порнобизнеса - никого не интересует. Интересует, чтобы годовые суммарные отчисления были не меньше, чем 30000 рублей. Давайте условно считать эти деньги штукой баксов. Смысл пенсионной программы в ее долгосрочности: есть программы на 20 лет, а есть до достижения определенного возраста: 55, 60 или 65 лет. На выбор. Банку это выгодно понятно почему: долгосрочный актив, который будет дольше работать. Вам это может быть выгодно по разным причинам. Самая важная причина, как, например, в том же Израиле, где пенсионные отчисления не облагаются подоходным налогом, а сам налог высокий, это возможность получить хоть и через несколько лет, но существенно больше (на 35%), чем сразу, к тому же плюс проценты. Что же касается России, то здесь эта причина не действует: за редкими исключениями предприятия не сотрудничают, насколько мне известно, с частными пенсионными программами, потому что обязаны участвовать в обязательной государственной (куда отчисляют целое состояние, что-то около 14 долларов в месяц), а 80% бизнесов платят "черную" зарплату, а значит, соображения выведения денег из налогооблагаемых сумм для них нерелевантны. Так что люди, которым в самом деле видится правильным спасать утопающих силами самих утопающих, желательно начав на берегу, должны вносить деньги, с которых налог либо уже уплачен, либо не платился и не должен был. Одного большого плюса мы уже не имеем.
А вот в-третьих, товарищ меня несколько изумил.
Нет, я все понимаю и знаю, что вынуть деньги из пенсионной программы сложно. Банки крайне неохотно идут на это, а если идут, то обусловливают подобный шаг довольно серьезными штрафными санкциями. Самая штрафная из санкций: нет проблем, вам отдадут ваши деньги, но с них придется заплатить налог. Который ты не платил при перечислении денег, потому что смотри выше. Ну то есть, подождал бы сколько нужно (семь, кажется, лет) - получил бы все сполна. А так - верни государству причитающееся. Ну, обидно, да, но справедливо. По крайней мере, глаза на лоб не вылазят.
А вы знаете, какие штрафные санкции существуют в Ситибанке? А? Все сидят? Девушка, вот вы, с сиськами в розовой кофточке - села, я сказал! (с) Так вот, если вам вздумалось срочно прекратить пенсионную программу до истечения первых двух лет - далее читать внимательно - вы не получите ни копейки, потому что весь ваш вклад теряется! Весь! Если вы два года откладывали по сто баксов в месяц, и на двадцать четвертом месяце случилось нечто, не дай бог, что потребовало всех денег, и вы пришли в банка прекращать программу - считайте, что вы просто подарили 2300 ваших долларов банку. И все, с концами. Я сперва решил, что ослышался, и переспросил. Потом я решил, что чего-то недопонял, и еще раз переспросил. Нет, мне оба раза разъясняли именно это. Фамилия и телефон "Специалиста по продажам страховых и инвестиционных программ" (так на визитке) - у меня, по требованию могу поделиться. Это если кому придет в голову, что я выдумываю или трагически ошибаюсь. Если же вас припекло только на третий год программы, то вам еще повезло: вы получаете так называемую "выкупную сумму", которая для третьего года составит 30% от накопленного на тот момент вклада. 70%, соответственно, теряется. Вот единственное, чего я не уточнил, это теряются ли и проценты, накапавшие на этот вклад за прошедший период, или их все-таки великодушно отдадут. Благодетели да и только. Через 5 (пять) лет выкупная сумма составит уже столько, что вместе с процентами, набежавшими на ваш депозит за это время, сравняется со взносом за эти пять лет. То есть, если пять лет назад вы начали откладывать деньги, то сегодня, если вам необходимо их снять, вы получите ровнехонько номинал вашего суммарного вклада. Без компенсации инфляции, без процентов, без ничего. В чулке эти деньги пролежали бы с тем же успехом, да вы еще и кучу времени сэкономили бы на хождении в банки и подписании бумажек. Что, учитывая распространенное мнение о качестве обслуживания в Ситибанке, есть немалая экономия нервов и времени.
Нет, но каково, а? Несите ваши денежки, называется.
Ну и в-четвертых. Все замечательно до тех пор, пока с вами ничего не случается. А если случается, то вам предлагают тут же застраховать вашу программу - разумеется, в компании AIG. Компания предлагает вам, прежде всего, страховку на случай смерти. В этом случае весь вклад, каким он был бы к окончанию срока действия программы, достается вашему наследнику. Как его там по-научному? Бенефициант? Бенефициарий? Обенефиченный? То есть, если у вас программа на 20 лет, и ежемесячно вы платили по 100 долларов, этот самый наследник получит 1200х20=24000 долларов. Плюс проценты за весь срок, который программа отмотала при вашей жизни, но не плюс проценты за оставшееся до 20 лет. В принципе, не так плохо, на первый взгляд, но вообще-то странновато. А если владелец программы умер не через год после начала программы, редиска живучая, а за месяц до окончания? Тогда щедрая компания AIG выплатит ему от себя аж еще один дополнительный взнос.
Второе, что предлагает компания AIG, это страхование вкладов. То есть, если вы, не дай бог, потеряли трудоспособность, компания будет честно выплачивать от вашего имени взносы весь положенный срок, и на эти взносы будут капать проценты. После всего предыдущего этот пункт серьезно меня насторожил именно тем, что оказался подозрительно похож на аналогичные пункты нормальных страховых договоров. То ли мне что-то не так объяснили, то ли я что-то не так понял. Зато вот страховая премия порадовала. Она составляет, оказывается, 10% от вашего вклада. То есть, если я вкладываю в год $1000, с этой тысячи сразу снимаются $100 страховой премии. Остается, как нетрудно посчитать с помощью куркулятора, $900.
Процент, как мне было объяснено, программа имеет плавающий. Ну, это ладно, это нормально, хотя странно, что клиенту не дают выбирать между фиксированной и плавающей процентной стаквой. В этом году, например, он составил %7,2. Инфляция, напомню, составила %10.8. Итого, мы теряем десять процентов от суммы вклада сразу, на страховку, и еще 3.6 процента от оставшегося на разнице между процентной ставкой и инфляцией. И так будет продолжаться каждый год. Такими темпами как бы еще не остаться должником банка в конце срока, а?
А-а, да, есть еще и в-пятых, но это специфично уже не только для Ситибанка, но для России в целом. Разумеется, никаких гарантий сохранности ваших денег сверх обещанных законом 100000 рублей (~$3500) вам никто не дает.
На мою просьбу назвать хоть одно преимущество этой пенсионной программы перед любым долгосрочным вкладом в практически любом банке, товарищ замялся и пообещал выяснить. Разве что простота - один раз все сделал, и спи до пенсии спокойно, но по мне уж лучше каждые три или пять лет подсуетиться и не иметь сомнений в том, что к нужному моменту именно банк окажется должен мне, а не наоборот.
![[identity profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/openid.png){kind=small}
no subject
Date: 2006-01-18 11:03 am (UTC)хотелось чего-нибудь с минимумом мороки, мда...